7月28日，河南省稳妥职业协会发布数据显现，因暴雨灾祸共受理理赔18万余件，其间车险占比近95%，估计丢失达52亿元，这一数字仍在继续攀升中。

　　除了传统燃油车之外，新能源“绿牌车”理赔问题也跟着十余万起车险理赔案子“浮出水面”，成为此次内涝对车险职业定损、赔付才能的一场大考。与此一起，这场暴雨也让新能源轿车专属条款和稳妥的出台呼声更高。

　　关于新能源轿车涉水问题，一位中型稳妥公司的车险担任人向界面新闻记者表明，现在，车险的单个附加险种对纯电动车来说不适用，比方涉水险全称叫“发动机特别丢失险”，而纯电动车没有发动机，因而并不在理赔范围内。

　　在新能源轿车本钱中，电池、电控及电机电控的本钱总和约占全车本钱的60%以上。这意味着，一旦电动轿车的三电体系遭受进水毛病，其将面对较燃油车更高的修理本钱及二手车残值折损。

　　在从前的事例中，大都电动车长期泡水后出问题，最终的成果都是直接作废，这首要是因为电池本钱过高导致。

　　对车险企业而言，与传统燃油车比较，承保新能源车或带来更大的不确认性。早在本年4月，一则“稳妥公司不再为特斯拉新车上保”的音讯开端在业界撒播。

　　尽管传言很快得到相关险企的否定回复，但据界面新闻记者多方了解，因为新能源轿车事务规划小但赔付率显着高于一般燃油车，出于运营视点考虑，不少险企事实上收紧了对新能源轿车的承保。

　　对一般顾客而言，为新能源车上保往往需求交纳高于一般燃油车20%的本钱，但因为保费是以补助方针前的价格核算、以补助后价格赔付，因而存在显着的“高保低赔”现象。

　　据界面新闻记者了解，在价格方面，新能源车险依然大体沿袭传统燃油车的轿车稳妥项目，新能源轿车仍需求购买交强险，选择性购买商车险，但无需像传统轿车那样交纳车船税和车辆购置税。

　　依据2018年我国银行稳妥信息技能办理有限公司（下称“我国银保信”）发布的《新能源轿车稳妥市场分析陈述》，新能源轿车的车险价格遍及高出约21%。

　　以投保价格均在23万元的新能源轿车和传统燃油车为例，交强险相同都为950元，而前者的商车险价格为5100元，后者为4400元。

　　因为新能源轿车的保费是以补助方针前的价格核算、以补助后价格赔付，导致新能源轿车的保费遍及要高于指导价相同的传统燃油轿车，但是在意外产生时，只能依照补助后价格取得较低赔付，存在显着的“高保低赔”。

　　关于损坏率较高的新能源轿车电池电机部分，电池在质保期内依然需求找厂家修理。有些车厂乃至还提出了电池终身质保。所以新能源车电池若在质保期间产生问题，实践上的处理方案是找厂家，而不是找稳妥公司补偿。

　　一位新能源车车主向界面新闻记者表明，因为新能源轿车的补助、车牌等方针优势，现阶段能够承受车险的较高溢价，但他也以为，一旦电池电机过保，修理和替换的价格令人担忧。

　　上述车险担任人向界面新闻记者表明，从构成视点来看，新能源轿车的本钱构成、车身结构、零部件构成等都与传统燃油车不甚相同。新能源轿车的中心零部件是电机、电池、电控三电体系，动力电池占了新能源轿车总本钱的40%左右，而电池存在衰减折旧的状况，这会对新能源轿车的余值评价产生很大影响，从而影响次年车险的定价，因而，开发新能源轿车的专属电池险很有必要。

　　该担任人表明，业界一些不完全数据统计显现，新能源轿车的出险率高于传统燃油车。其间，动力电池等中心部件损毁率是发动机的3倍，导致新能源轿车的赔付率也高于传统燃油车。

　　总的来说，新能源轿车毛病的大部分问题往往是电池等三电体系导致，这些要素也使得新能源轿车在承保与理赔精算等方面与传统燃油车不尽相同。

　　第一，传统产品条款难以掩盖新能源轿车特有危险。以新能源轿车的中心部件动力电池为例，现在没有稳妥公司推出针对动力电池的专属附加险，没有掩盖充电设备的丢失以及充电过程中产生事端导致第三者受伤的危险等。

　　第二，新能源轿车危险操控难度更大。这一危险首要源于职业在新能源轿车保额确认方面未形成统一标准，也未对以补助前价格作为保额承保时的全损补偿标准进行特别约好，此外，事端责任确定及区分难度添加和修理本钱高，稳妥公司只能被迫“买单”。

　　第三，传统定价形式不能精确辨认新能源轿车危险。现在各公司的费率方案不能表现这些危险要素的影响，车险职业需求充沛变革现有定价形式，引进新的危险因子和风控技能，以针对新能源轿车特有的危险进行定价和办理。

　　业界遍及估计，新能源车险条款或将很快出台。这给车险新赛道竞赛翻开幻想空间，也将为厮杀在传统车险范畴、本钱率居高不下的险企带来又一包围口。

　　本年4月，银保监会财产险部主任李有祥揭露表明，在实践运转过程中，新能源车在车身结构、动力体系、运用场景、修理保养等方面与传统轿车有较大差异，其危险特征和事端原因也呈现出的必定特别性。在车险归纳变革方案中，银保监会也提出了支撑职业依据新能源轿车危险特色开发专属的新能源轿车产品，这也是下一步作业的要点。

　　界面新闻记者从多位业界人士处了解到，在上一年车险归纳变革之后，职业期盼已久的UBI车险（一种依据驾驭行为的稳妥）有望在本年下半年得到银保监会同意试点。

　　所谓的UBI车险，全称为依据运用量而定保费的稳妥（Usage Based Insurance），在兴旺稳妥市场已逐步遍及。UBI车险往往能够经过车联网、智能手机等联网设备将驾驭者的驾驭习气、驾驭技能、车辆信息和周围环境等数据归纳起来，建立人、车、路(环境)多维度模型，给予车主与危险更匹配的定价，提高用户的投保体会，也为职业堆集更多驾驭行为与路途车辆危险联系的重要数据。

　　因为新能源轿车具有智能化的特色，在数据收集和传输方面有着天然优势，UBI车险有望在新能源轿车上取得优先试点和落地。

　　事实上，新能源轿车职业的开展正成为重构车险途径、定价等形式的重要要害，有特斯拉等先行者早早布局。

　　依据美国公路安全稳妥协会的数据，特斯拉的Model S以年平均稳妥金额1,789.48美元和年事端稳妥金额1310.40美元终年位列第一。

　　为了处理客户的稳妥贵问题，2017年10月，特斯拉与美国利宝稳妥公司（Liberty Mutual）达成协议，推出专为特斯拉轿车规划的稳妥方案InsureMyTesla，该方案面向美国50个州。2018年，特斯拉还聘请了利宝稳妥的前高管领导特斯拉稳妥公司。

　　2019年8月，特斯拉正式宣告开端向加州的客户供给特斯拉轿车稳妥，比较于其他稳妥方案有约20%~30%的优惠，但特斯拉仅在加州担任稳妥经纪人，保单则仍由专业稳妥公司Markel担任承保。

　　一起，在我国市场，2020年8月，特斯拉在上海注册建立特斯拉稳妥经纪有限公司，注册资本5000万元人民币，由特斯拉轿车香港有限公司100%控股。

　　不过，即便具有车辆功能、驾驭等要害数据，且相较于第三方稳妥公司更具定价优势，特斯拉自己做新能源轿车承保仍是遭到不小争议。

　　股神巴菲特就曾“泼冷水”表明：“这（轿车稳妥事务）不是一件简单的事，轿车公司进入稳妥业的成功概率大约与稳妥公司进入轿车职业差不多。”

　　在国内新能源轿车职业，最早开端“试水”的是太平洋稳妥和小鹏轿车。2018年12月，小鹏轿车与太平洋产险签署战略协作协议，两边宣告，将方案深度对接渠道与数据资源，一起研制智能出行年代的车险服务新形式，方案推出一键报案、智能定损、极速理赔等智能稳妥专项服务。

　　据了解，太平洋产险现在是小鹏轿车优先引荐的车险承保方，除此之外，小鹏轿车还接入了安盛稳妥、我国人保平和安产险。

　　安全产险常务副总经理史良洵曾表明，正聚集在电池安全、充电安全等保证新需求，探究开发新能源车归纳商业险、动力电池责任险、充电设备责任险等专属产品。

　　本年4月，安全产险现已悄然定下了包含新能源轿车车险在内的“绿色稳妥”保费增长目标。其许诺，未来5年，包含环境污染、绿色资源、巨灾或气候危险保证等绿色稳妥产品的保费规划将从80亿元增长到250亿元。